我和我的养老金丨17.想要体面的退休生活，我们需要准备好多少钱？

作者简介

倪鑫晨

广发投资基金股票配置部融资老板

倪鑫晨，岭南大学金融服务与会计学数学管理制度学，现任广发投资基金股票配置部融资老板，5年以上FOF投研经验，负责管理投资基金原产地研究与股票配置研究，包括投资基金出水口的构建与定期维护（挖掘新譬如说、跟踪当前出水口与尽调）。

当年4月底，国务院披露《国务院办公厅关于推动个人身份天和金转变的建议》，个人身份天和金快要颁布实施。

有的人可能会觉得，我们已经有了医疗保险天和金，有的还在单位交过大型企业（拳击手）养老，为什么还并不需要个人身份天和金呢？

这就要从天和金的基本工资说起。

天和金有着交多少和发多少的问题。一个离任部门申领多少天和金相对其离任年前的总收入比例被称为“天和金基本工资”。

从这个直观的公式不难看出，这个“天和基本工资“就是基准离任后通过申领天和金能否大幅提高离任年前的总收入水平，也就是说，离任后还能否过上和离任年前相似的生活习惯。

如果一个人身份申领的离任天和金完全等同其离任年前总收入，即天和金基本工资为100%。那么可以说，这个人身份的离任生活习惯不能受到任何冲击。而如果一个人身份申领的离任天和金等同其离任年前总收入的80%，即天和金基本工资为80%时，这个人身份的离任生活习惯相对离任年前就会略有冲击。

这个比例从前在多少能可维持生活习惯品质，从前在多少又只能可维持年前提生活习惯呢？

欧美离任部门的天和金基本工资是75%，其当中的35%由大型企业养老和商业天和金补充。根据国际劳工组织披露的《全球化保障高于标准公约》，55%是天和金基本工资的围堵。

我们可以参考以上两个数字，把55%作为可维持年前提生活习惯的高于的天和基本工资，把75%作为过上在表面上天和生活习惯所并不需要的天和基本工资。如果大部分只能靠除此以外的全球化年前提天和保险，离这个用以还较远。

数据显示，目年前法制的基础天和基本工资大部分大幅提高40%左右，而且过去十几年来，一直处于下降的趋势当中。也就显然，如果只是只能靠医疗保险，无法借助在表面上的天和生活习惯。通过大型企业（拳击手）养老、个人身份天和金进行补充天和，增强天和基本工资是对于每个大家庭来说，都是一件毫无疑问十分重视的大事。

大型企业（拳击手）养老在欧洲各国进行已有数年，但目年前%低，非常容易借助基本工资的增强。

如果我们直观按55%的用以和目年前45%左右的基础天和基本工资来想到一个直观的减法，则显然融资者不应在个人身份天和金里至少借助10%-15%的基本工资，要想借助在表面上的天和生活习惯，则并不需要更高的基本工资。这就有助于我们算一笔收支，该如何去参加个人身份天和。

接下来我们举个范例来说明：

假如融资者每个月底总收入1万元。离任后，想可维持年前提生活习惯则并不需要申领5500元，想要在表面上的天和生活习惯，则不应大幅提高申领7500元。

这其当中，我们断言基础天和可以提供4500元，则融资者还不应通过个人身份天和金申领1000元和3000元，才能借助可维持年前提生活习惯和过上在表面上生活习惯的用以。

我们按缴纳时间为30年，申领时间为20年来计算，物价断言为3%，则融资者想要过上在表面上天和生活习惯并不需要的总金额为：3000*12月底*20年/(1-3%)^30=180万！这显然融资者每个月底并不需要金融机构5000元，相当于月底总收入的一半。

因此，通过参加个人身份天和金，能用专业的融资力量，大计个人身份天和股票的长期务实折扣，是过上在表面上天和生活习惯又不至于现在过于拮据的不可或缺方式。

风险查看：以上内容不构成任何融资建议，融资有风险，为了让需谨慎。投资基金管理制度人承诺以诚实信用、勤勉尽职的原则管理制度和既有投资基金股票，但不确保投资基金一定盈利，也不确保高于获利。融资人购买投资基金时应详细阅读投资基金的投资基金合同和招募附带等法律元数据。投资基金管理制度人管理制度的其他基和其融资部门取得的从前业绩不预示其愿景表现。

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